Wanneer u hierbij hulp nodig heeft dan kunt u zich richten tot uw gemeente. Zij kunnen u schuldhulpverlening aanbieden. Veelal wordt u dan geholpen door een gespecialiseerd bureau dat gaat proberen samen met u een schuldregeling te treffen met uw schuldeisers.

De schuldhulpverlening zal u helpen een overzicht te maken van uw financiële positie. Zo wordt berekend welk deel van uw inkomen kan worden besteed aan aflossing. Samen stelt u een voorstel op voor de schuldeisers. Hierin geeft u aan welke aflossing voor u financieel wel haalbaar is. Wanneer de schuldeisers hiermee akkoord gaan, zullen zij geen rente meer in rekening brengen noch invorderingsmaatregelen zoals een deurwaarder nemen.

De schuldhulpverlening zal u proberen te helpen. Dit doen ze door gericht advies waarbij ze gebruik maken van hun grote financiële kennis. De schulphulpverlening betaalt geen schulden voor u. Ook moet u er rekening mee houden dat in sommige gevallen geen compromis kan worden gesloten met de schuldeisers. In dat geval kunt u mogelijk gebruik maken van de wettelijke schuldsanering.

Voordelen voor u als klant van een dergelijke klantenkaart zijn dat er veelal speciale acties met kortingen zijn voor klantenkaarthouders. Bovendien is betalen met een dergelijke kaart makkelijk en kost de kaart op zich veelal niets.

Het feit dat het zo eenvoudig is te betalen met de klantenkaart is ook direct een nadeel. Hierdoor is het erg eenvoudig meer te besteden dan verantwoord is. Wanneer u daarnaast kiest voor het betalen in termijnen, dan is dit bovendien een zeer dure vorm van krediet. De rente die verschuldigd is op een klantenkaart is veelal relatief hoog. Het is vaak voordeliger dergelijke aankopen te financieren met een doorlopend krediet of een persoonlijke lening.

Voordelen

• Makkelijk om op afbetaling producten te kopen;
• U bent alleen rente verschuldigd over het krediet dat ook daadwerkelijk wordt aangesproken;
• Als klantenkaarthouder krijgt u vaak toegang tot speciale aanbiedingen en/ of kortingen;
• Extra financiële armslag wanneer u daar behoefte aan heeft zonder veel gedoe.

Nadelen

• De rente is hoog in vergelijking met een regulier doorlopend krediet bij een bank;
• De rente is hoger dan op een hypothecair krediet door het ontbreken van een onderpand;
• De rente is hoger dan op een persoonlijke lening door het renterisico.

Het verschil tussen een spaarkrediet en een doorlopend krediet is echter de wijze waarop wordt afgelost. Bij een doorlopend krediet vindt dit plaats middels een aflossingsschema dat afhankelijk is van de hoogte van het opgenomen krediet. Wanneer u echter door omstandigheden tussentijds veel meer wilt aflossen is dit altijd kosteloos mogelijk.

Bij een spaarkrediet lost u in principe tussentijds niets af maar sluit u hiervoor een zogenaamde spaarverzekering af. Deze verzekering, waarvoor u maandelijks een premie betaalt, bouwt een kapitaal op waarmee uiteindelijk het spaarkrediet afgelost moet worden. De looptijd van een dergelijke verzekering is minimaal 15 jaar. Voordeel van een spaarkrediet ten opzichte van een doorlopend krediet is dat u niet aflost maar spaart voor de uiteindelijke totale aflossing. Hierdoor rendeert het geld dat u als premie in de verzekering stort direct. Nadeel is uiteraard dat aan een dergelijk verzekeringsproduct kosten zijn verbonden. Wij adviseren u deze kosten goed in kaart te brengen alvorens een spaarkrediet af te sluiten.

Voordelen

• Extra financiële armslag wanneer u daar behoefte aan heeft zonder veel gedoe;
• U bent alleen rente verschuldigd over het krediet dat ook daadwerkelijk wordt aangesproken;
• Aflossing middels een spaarverzekering kan voordelig zijn afhankelijk van de voorwaarden zoals kosten en spaarrente;
• De totale lasten van een spaarkrediet zijn veelal lager dan van een doorlopend krediet;
• Tussentijds aflossen is kosteloos mogelijk.

Nadelen

• De rente op een spaarkrediet is hoger dan bij een hypothecaire lening door het ontbreken van een onderpand;
• De rente op een spaarkrediet is hoger dan bij een persoonlijke lening door het renterisico;
• U zit minimaal 15 jaar vast aan een spaarkrediet;
• Doordat het spaarkrediet wordt aangewend voor consumptieve doeleinden is de rente niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Een bijzondere vorm van een hypothecair krediet is het zogenaamde WOZ-krediet. Bij dit krediet kan de WOZ-waardering u veel geld besparen. Wanneer deze waardering namelijk hoog genoeg is in relatie tot de reeds bestaande schulden op het huis dan is het mogelijk deze waardering als basis voor een WOZ-krediet te gebruiken. Hierbij is het dan ook niet nodig om uw huis te laten taxeren. Bovendien hoeft veelal ook geen notaris ingeschakeld te worden.

De overwaarde op uw woning bestaat in dit geval dus uit het verschil tussen de WOZ-waarde van de woning en de daarop rustende hypothecaire verplichtingen. Dit verschil kan samen met de beoordeling van uw inkomen u een extra krediet bieden op uw betaalrekening. Dit krediet kunt u dan naar behoefte opnemen. Uiteraard betaalt u alleen rente over het opgenomen bedrag.

Aflossen op een WOZ-krediet is niet verplicht. Wanneer u wilt kunt u wel tussentijds aflossen. Wanneer in de toekomst het huis dat als onderpand dient wordt verkocht, dan dient uit de opbrengst van de verkoop het krediet te worden afgelost. Doordat het krediet niet wordt aangewend voor de aankoop of verbetering van uw eigen woning, kan de rente op dit krediet niet als hypotheekrente in aftrek worden gebracht voor de inkomstenbelasting.

Voordelen

• Mogelijkheid om krediet op te nemen naar behoefte tot aan limiet;
• Geen aflossingsverplichting;
• Lage rente doordat eigen woning als onderpand dient;
• U bent alleen rente verschuldigd over het krediet dat ook daadwerkelijk wordt opgenomen;
• Geen taxatiekosten doordat WOZ-waarde hoog genoeg is;
• Geen notariskosten.

Nadelen

• Uw eigen woning dient als onderpand. Het risico bestaat dat uw huis dient te worden verkocht wanneer u niet meer aan uw verplichtingen kunt voldoen;
• Doordat het krediet wordt aangewend voor consumptieve doeleinden is de rente niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

De rechtbank beoordeelt vervolgens of u inderdaad niet tot een schuldregeling kunt komen met uw schuldeisers en of u “te goede trouw bent”. Wanneer het aan uw eigen schuld te wijten is dat u zo’n forse schuldenlast heeft, bijvoorbeeld door onverantwoorde bestedingen, dan komt u niet in aanmerking voor schuldsanering. Verder kijkt de rechter of iemand de verplichtingen die voortvloeien uit de schuldsanering zal nakomen en voldoende gemotiveerd is om zijn schuldeisers af te betalen.

Soms is toepassing van de schuldsanering toch mogelijk ondanks dat het aan de persoon zelf te wijten is dat de schulden zijn ontstaan. Dit speelt in het geval dat deze persoon kan aantonen dat de oorzaak van de schulden, bijvoorbeeld een gokverslaving, inmiddels niet meer aanwezig is.

Wanneer de schuldsanering wordt toegestaan dan moet u gedurende een bepaalde periode, meestal drie jaar, een deel van uw inkomsten en bezittingen afstaan ter aflossing van de schulden. De schuldeisers zijn wettelijk verplicht hieraan mee te werken. Wanneer u tijdens deze periode uw verplichtingen nakomt, zal aan het eind de restantschuld wettelijk worden kwijtgescholden.

Daarnaast bent u verplicht te proberen zoveel mogelijk inkomen te verwerven door bijvoorbeeld te gaan werken. U mag geen nieuwe schulden maken en bent te allen tijde verplicht verantwoording af te leggen aan de bewindvoerder. Deze bewindvoerder controleert de schuldenaar en krijgt zelfs diens post. Ook kan de bewindvoerder thuis nij de schuldenaar komen controleren.

Allereerst is het lenen van geld via internet niet anders dan het lenen van geld door een bank binnen te stappen. Het is alleen een stuk makkelijker. Hierin schuilt dan ook meteen het gevaar. U dient zich goed te realiseren welke verplichtingen u aangaat. Zoals bij elke lening dient u na te gaan of deze binnen uw budget past.

Door de mogelijkheid van online geld lenen is het voor u als consument een stuk eenvoudiger geworden om verschillende aanbiedingen te vergelijken. U kunt via internet bij verschillende partijen een offerte aanvragen voor uw financieringsbehoefte. Vaak ontvangt u deze al binnen enkele minuten per e-mail. Vervolgens kunt u deze aanbiedingen met elkaar gaan vergelijken en de voor u meest geschikte kiezen.

Bij deze keuze is het van belang niet alleen te kijken naar de laagste rente. Aflossingsmogelijkheden, administratiekosten, afsluitprovisie en dergelijke zijn ook erg belangrijk.

Tenslotte is het natuurlijk belangrijk dat u zaken doet met een betrouwbare partij. Dit is niet eenduidig na te gaan. Zo bestaat er geen universeel keurmerk voor leningen. Wel kunt u natuurlijk via consumentenorganisaties en fora op internet nagaan of er veel klachten zijn over een bepaalde aanbieder.

Leningen die zijn afgesloten voor de aankoop of verbetering van uw eigen woning vallen onder de fiscale eigenwoningregeling. Hierdoor is de rente die u op deze lening betaalt fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Concreet betekent dit dat u van de fiscus zo’n 40% van rentelast terugkrijgt. Uiteraard is de hoogte van deze teruggaaf afhankelijk van uw inkomen en dat van uw partner. Voorbeelden van dergelijke leningen zijn het hypothecair krediet, de lening voor een verbouwing, een nieuwe keuken of een nieuwe badkamer.

Daarnaast kunt u dus leningen hebben afgesloten die niet zijn gebruikt voor de aankoop of verbetering van uw eigen woning. Bijvoorbeeld een persoonlijke lening voor de aankoop van een auto of een doorlopend krediet dat u regelmatig aanspreekt voor een leuke vakantie of wanneer u gewoon even krap bij kas zit.

Voor al deze leningen geldt dat ze voor de inkomstenbelasting in aanmerking dienen te worden genomen in Box 3, de zogenaamde vermogensrendementsheffing. In deze box betaalt u 1,2% belasting over uw vermogen. Dit vermogen bestaat uit al uw bezittingen en schulden exclusief enkele uitzonderingen. De belangrijkste uitzondering hierop is uw eigen woning.

Een lening die in Box 3 valt verlaagt dus uw vermogen en zodoende de belastingheffing over uw vermogen. Overigens bestaat er wel een vrijstelling. Wanneer uw vermogen minder bedraagt dan € 20.661 (2009) dan betaalt u geen belasting hierover. Voor gehuwden geldt zelfs een dubbele vrijstelling van totaal
€ 41.322 (2009).

Allereerst dient u te zorgen dat wanneer u rentepercentages met elkaar vergelijkt u dezelfde soort rentepercentage hanteert. Dat wil zeggen, vergelijk de effectieve rentepercentages van leningen. Deze houden naast de nominale rente ook rekening met de kosten die bij de lening in rekening worden gebracht en het moment van betalen. Wanneer u hier niet goed op let vergelijkt u feitelijk appels met peren!

Ten tweede is het zaak te letten op zogenaamde actietarieven. Diverse aanbieders proberen klanten te lokken met zeer lage tarieven. Als u wat verder kijkt, dan zult u zien dat het in zo’n geval gaat om een bepaald actietarief. Deze extra lage actierente is dan bijvoorbeeld alleen het eerste jaar van de lening geldig. Voor de jaren daarna betaalt u dan verplicht een relatief hoge rente. Vaak staat er bij de actierente een klein sterretje vermeld dat u doorverwijst naar de actievoorwaarden.

Tenslotte is over het algemeen de regel dat kleine leningen relatief hoge rentelasten hebben en grote leningen relatief lage. Dit komt enerzijds doordat de kosten bij een hoge lening slechts éénmaal in rekening worden gebracht terwijl de kosten bij diverse kleinere leningen meerdere keren dienen te worden betaald.

Anderzijds zijn kleinere leningen vaak leningen in de vorm van een postorderkrediet of op een creditcard. Deze maatschappijen rekenen zeer hoge rentetarieven. Het samenvoegen van een aantal van deze kleinere leningen en vervolgens omzetten in één grote kan u veel kosten besparen.

Vaak is het voordeliger om niet diverse kleinere leningen te hebben maar één grote. De rente op deze grotere lening is dan effectief lager dan op de kleinere leningen. Dit wordt met name veroorzaakt door de kosten. Bij iedere lening worden administratiekosten in aanmerking genomen. Door de samenvoeging van enkele leningen betaalt u deze kosten maar één keer.

Er zijn echter wel een aantal zaken die hierbij van belang zijn. Allereerst dient u na te gaan of het mogelijk is om zonder kosten de oude leningen versneld af te lossen. Anders kan het voordeel door de boeterente wel eens teniet worden gedaan. In principe kunt u een doorlopend krediet of een krediet op uw betaalrekening wel altijd kosteloos versneld aflossen. Een persoonlijke lening niet.

Daarnaast bieden sommige maatschappijen aan de lenigen over te sluiten in één grotere goedkopere lening maar met een langere looptijd. Deze lening lijkt dan in eerste instantie een stuk goedkoper door de lagere maandtermijn. Echter, door de langere looptijd kunt u uiteindelijk zelfs duurder uit zijn.

Tenslotte worden veel mensen bij het oversluiten van hun leningen verleidt tot het afsluiten van een in totaal hogere lening. Op zich aantrekkelijk want u krijgt wat extra geld in handen. Maar daartegenover staat dat uw totale schuld wel degelijk toeneemt. Uiteindelijk zal dit toch weer terugbetaald moeten worden.

Wanneer u een persoonlijke lening heeft afgesloten dat lost u af volgens een bij het aangaan bekend aflossingsschema. Dit houdt rekening met de looptijd van de lening en de verschuldigde rente. Vaak zijn de maandelijkse termijnen, bestaande uit rente en aflossing, gelijk. Hierdoor betaalt u in het begin veel rente en lost u weinig af. Later lost u juist meer af en betaalt u weinig rente. Het is niet mogelijk om kosteloos tussentijds versneld af te lossen.

Bij een doorlopend krediet ligt dit anders. Daarbij is het toegestaan om zonder extra kosten versneld af te lossen. Wanneer u hiervan geen gebruik maakt, dan houdt de financier een standaard aflossingsschema aan. Dit bestaat meestal uit een aflossing gebaseerd op een percentage van de kredietlimiet. Veelal hanteert men een percentage per maand van 2% dat u betaalt aan aflossing en rente.

Ingeval van een hypothecair krediet lost u meestal niets af. Het is fiscaal namelijk het gunstigste om een aflossingsvrij krediet te hanteren zodat u optimaal profiteert van de fiscale aftrekbaarheid van de hypotheekrente.

Bij de overige leenvormen zoals krediet bij een creditcardmaatschappij, een postorderbedrijf of een rentekrediet zijn specifieke aflossingsmethoden van toepassing die bovendien per aanbieder verschillen.