Allereerst is het lenen van geld via internet niet anders dan het lenen van geld door een bank binnen te stappen. Het is alleen een stuk makkelijker. Hierin schuilt dan ook meteen het gevaar. U dient zich goed te realiseren welke verplichtingen u aangaat. Zoals bij elke lening dient u na te gaan of deze binnen uw budget past. Ook als u geld gaat lenen met bkr.

Door de mogelijkheid van online geld lenen is het voor u als consument een stuk eenvoudiger geworden om verschillende aanbiedingen te vergelijken. U kunt via internet bij verschillende partijen een offerte aanvragen voor uw financieringsbehoefte. Vaak ontvangt u deze al binnen enkele minuten per e-mail. Vervolgens kunt u deze aanbiedingen met elkaar gaan vergelijken en de voor u meest geschikte kiezen.

Bij deze keuze is het van belang niet alleen te kijken naar de laagste rente. Aflossingsmogelijkheden, administratiekosten, afsluitprovisie en dergelijke zijn ook erg belangrijk.

Tenslotte is het natuurlijk belangrijk dat u zaken doet met een betrouwbare partij. Dit is niet eenduidig na te gaan. Zo bestaat er geen universeel keurmerk voor leningen. Wel kunt u natuurlijk via consumentenorganisaties en fora op internet nagaan of er veel klachten zijn over een bepaalde aanbieder.

Leningen die zijn afgesloten voor de aankoop of verbetering van uw eigen woning vallen onder de fiscale eigenwoningregeling. Hierdoor is de rente die u op deze lening betaalt fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Concreet betekent dit dat u van de fiscus zo’n 40% van rentelast terugkrijgt. Uiteraard is de hoogte van deze teruggaaf afhankelijk van uw inkomen en dat van uw partner. Voorbeelden van dergelijke leningen zijn het hypothecair krediet, de lening voor een verbouwing, een nieuwe keuken of een nieuwe badkamer.

Daarnaast kunt u dus leningen hebben afgesloten die niet zijn gebruikt voor de aankoop of verbetering van uw eigen woning. Bijvoorbeeld een persoonlijke lening voor de aankoop van een auto of een doorlopend krediet dat u regelmatig aanspreekt voor een leuke vakantie of wanneer u gewoon even krap bij kas zit.

Voor al deze leningen geldt dat ze voor de inkomstenbelasting in aanmerking dienen te worden genomen in Box 3, de zogenaamde vermogensrendementsheffing. In deze box betaalt u 1,2% belasting over uw vermogen. Dit vermogen bestaat uit al uw bezittingen en schulden exclusief enkele uitzonderingen. De belangrijkste uitzondering hierop is uw eigen woning.

Een lening die in Box 3 valt verlaagt dus uw vermogen en zodoende de belastingheffing over uw vermogen. Overigens bestaat er wel een vrijstelling. Wanneer uw vermogen minder bedraagt dan € 20.661 (2009) dan betaalt u geen belasting hierover. Voor gehuwden geldt zelfs een dubbele vrijstelling van totaal
€ 41.322 (2009).

Allereerst dient u te zorgen dat wanneer u rentepercentages met elkaar vergelijkt u dezelfde soort rentepercentage hanteert. Dat wil zeggen, vergelijk de effectieve rentepercentages van leningen. Deze houden naast de nominale rente ook rekening met de kosten die bij de lening in rekening worden gebracht en het moment van betalen. Wanneer u hier niet goed op let vergelijkt u feitelijk appels met peren!

Ten tweede is het zaak te letten op zogenaamde actietarieven. Diverse aanbieders proberen klanten te lokken met zeer lage tarieven. Als u wat verder kijkt, dan zult u zien dat het in zo’n geval gaat om een bepaald actietarief. Deze extra lage actierente is dan bijvoorbeeld alleen het eerste jaar van de lening geldig. Voor de jaren daarna betaalt u dan verplicht een relatief hoge rente. Vaak staat er bij de actierente een klein sterretje vermeld dat u doorverwijst naar de actievoorwaarden.

Tenslotte is over het algemeen de regel dat kleine leningen relatief hoge rentelasten hebben en grote leningen relatief lage. Dit komt enerzijds doordat de kosten bij een hoge lening slechts éénmaal in rekening worden gebracht terwijl de kosten bij diverse kleinere leningen meerdere keren dienen te worden betaald.

Anderzijds zijn kleinere leningen vaak leningen in de vorm van een postorderkrediet of op een creditcard. Deze maatschappijen rekenen zeer hoge rentetarieven. Het samenvoegen van een aantal van deze kleinere leningen en vervolgens omzetten in één grote kan u veel kosten besparen.

Geld lenen ondanks bkr wordt afgeraden. De rentepercentages zijn hier vaak 1,5% tot 2% hoger, omdat de geldvestrekker meer risico loopt.

Vaak is het voordeliger om niet diverse kleinere leningen te hebben maar één grote. De rente op deze grotere lening is dan effectief lager dan op de kleinere leningen. Dit wordt met name veroorzaakt door de kosten. Bij iedere lening worden administratiekosten in aanmerking genomen. Door de samenvoeging van enkele leningen betaalt u deze kosten maar één keer.

Er zijn echter wel een aantal zaken die hierbij van belang zijn. Allereerst dient u na te gaan of het mogelijk is om zonder kosten de oude leningen versneld af te lossen. Anders kan het voordeel door de boeterente wel eens teniet worden gedaan. In principe kunt u een doorlopend krediet of een krediet op uw betaalrekening wel altijd kosteloos versneld aflossen. Een persoonlijke lening niet.

Daarnaast bieden sommige maatschappijen aan de lenigen over te sluiten in één grotere goedkopere lening maar met een langere looptijd. Deze lening lijkt dan in eerste instantie een stuk goedkoper door de lagere maandtermijn. Echter, door de langere looptijd kunt u uiteindelijk zelfs duurder uit zijn.

Tenslotte worden veel mensen bij het oversluiten van hun leningen verleidt tot het afsluiten van een in totaal hogere lening. Op zich aantrekkelijk want u krijgt wat extra geld in handen. Maar daartegenover staat dat uw totale schuld wel degelijk toeneemt. Uiteindelijk zal dit toch weer terugbetaald moeten worden.

Wanneer u een persoonlijke lening heeft afgesloten dat lost u af volgens een bij het aangaan bekend aflossingsschema. Dit houdt rekening met de looptijd van de lening en de verschuldigde rente. Vaak zijn de maandelijkse termijnen, bestaande uit rente en aflossing, gelijk. Hierdoor betaalt u in het begin veel rente en lost u weinig af. Later lost u juist meer af en betaalt u weinig rente. Het is niet mogelijk om kosteloos tussentijds versneld af te lossen.

Bij een doorlopend krediet ligt dit anders. Daarbij is het toegestaan om zonder extra kosten versneld af te lossen. Wanneer u hiervan geen gebruik maakt, dan houdt de financier een standaard aflossingsschema aan. Dit bestaat meestal uit een aflossing gebaseerd op een percentage van de kredietlimiet. Veelal hanteert men een percentage per maand van 2% dat u betaalt aan aflossing en rente.

Ingeval van een hypothecair krediet lost u meestal niets af. Het is fiscaal namelijk het gunstigste om een aflossingsvrij krediet te hanteren zodat u optimaal profiteert van de fiscale aftrekbaarheid van de hypotheekrente.

Bij de overige leenvormen zoals krediet bij een creditcardmaatschappij, een postorderbedrijf of een rentekrediet zijn specifieke aflossingsmethoden van toepassing die bovendien per aanbieder verschillen.

Als u een betalingsachterstand heeft bij het BKR en u heeft dit afgelost, dan zal uw notering nog 5 jaar zichtbaar zijn in het systeem. Let er dus op dat u altijd op tijd aflost en goede afspraken maakt met de kredietverstrekker. Geld lenen met bkr codering is vaak lastig.

Om deze onzekerheid te beperken kunt u overwegen om naast uw lening een verzekering af te sluiten. Een verzekering die bijvoorbeeld een deel van de lening aflost of uw inkomen (tijdelijk) aanvult. Te denken valt bijvoorbeeld aan:

• Aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering;
• Aanvullende werkloosheidsverzekering;
• Woonlastenverzekering;
• Overlijdensrisicoverzekering.

Zeker wanneer u een lening afsluit voor een aanzienlijk bedrag is het afsluiten van een verzekering te overwegen. Bij sommige leningen, zoals een hypothecaire lening, wordt dit soms verplicht gesteld. Daarnaast geven sommige aanbieders zelfs een rentekorting wanneer u een verzekering afsluit. Dit omdat hun risico daarmee ook vermindert.

Bij het afsluiten van een verzekering is het verstandig goed te kijken naar de voorwaarden en enkele aanbieders te vergelijken. In sommige gevallen is het verplicht de verzekering af te sluiten bij de aanbieder van de lening, maar dit is niet altijd zo. In dat geval kan het lonen om verschillende aanbiedingen te vergelijken en de voor u beste te kiezen.

Tenslotte adviseren wij u goed te kijken naar de voorwaarden waaronder een verzekering uitkeert. Bij sommige verzekeringen worden allerlei voorwaarden gesteld die een mogelijke uitkering in de weg staan. Hierdoor kan uw veilige verzekerde gevoel achteraf een illusie blijken. Het is verstandig u vooraf goed te verdiepen in deze bepalingen.

Allereerst dient u zich te realiseren dat de mogelijkheden voor u als consument om geld te lenen erg ruim zijn. Het feit dat u een bepaald bedrag kunt lenen betekent niet per definitie dat dit in uw situatie ook gepast is.

Belangrijk is het om goed na te gaan of u in staat bent met uw huidige uitgaven om de lening en de verschuldigde rente te betalen. Het Nibud adviseert dat u voor het aangaan van een lening een begroting maakt van uw inkomsten en uitgaven. Dit geeft u allereerst een goed inzicht in uw financiële situatie. Bovendien kunt u dan zien of de verplichting die u middels de lening aangaat ook past binnen uw begroting. Geld lenen met bkr notering wordt niet geadviseerd!

Ook op het gebied van hypothecaire leningen wordt steeds vaker de vraag gesteld welke hoogte van financiering verantwoord is. Doordat de laatste maanden de huizenprijzen voor het eerst in lange tijd dalen, lijkt de eigen woning niet meer zo’n rotsvaste investering als vroeger.

Op dit moment kunt u als koper van een woning nog de gehele aankoopprijs inclusief de kosten koper (overdrachtsbelasting, notariskosten) financieren. U dient zich wel bewust te zijn van de risico’s. Wat nu wanneer u of uw partner werkloos wordt of langdurig uitvalt wegens ziekte? Laat u over dergelijke risico’s goed adviseren. Er bestaan bovendien verzekeringsproducten om deze risico’s af te dekken.