Slechts een kleine groep mensen heeft langlopende bkr coderingen die zij moeilijk of niet af kunnen lossen. Als je een achterstand oploopt in de betaling dan wordt dit bij de BKR geregistreerd en zal dit 5 jaar lang in het systeem blijven staan. Dit wordt een negatieve bkr notering genoemd.

Kan ik geld lenen met een negatieve bkr notering?

Het BKR geeft slechts informatie aan geldverstrekkers. Het BKR zelf bepaalt niet of geld geleend mag worden aan jou of niet, dat doen de geldverstekkers zelf. Er zijn enkele geldverstrekkers die geld verstrekken met een bkr codering, goed nieuws dus!

De voordeligste optie als u een notering heeft en deze ruimschoots heeft afgelost is om langs de gevestigde banken te gaan en uit te leggen hoe je aan de schuld kwam, hoe je eraf bent gekomen en wat je stabiele situatie nu is. Hoewel deze gesprekken niet eenvoudig zijn (de aanhouder wint!) kunt u alsnog een lening krijgen van deze partijen. Een van de banken die met negatieve bkr een lening verstrekt is bijvoorbeeld de ELQ bank.

Een van de meest vertrouwde en vaak goedkoopste oplossing om geld te lenen (ook met BKR notering) is via de zogenaamde onderhandse lening. Dit is een (vaak kleine) lening tussen twee vrienden of familieleden. Dit gebeurt op goed vertrouwen. Let wel dat wanneer je het niet terug kunt betalen de relatie met deze persoon onder spanning kan komen te staan!

Welke BKR notering zijn er?



Er zijn 3 type codes die in het BKR systeem staan:

• A van achterstand.
• H van Herstel.
• 1,2,3 of 4 wat bijzonderheidscodes zijn.

Deze bijzonderheidscodes betekenen het volgende:

• Code 1: Aflossingsregeling getroffen
• Code 2: Vordering opeisbaar gesteld door de geldverstrekker

Code 3: Minimaal €250 afgeboekt (eventueel met een einddatum)

• Code 4: De kredietnemer (diegene die het geld heeft geleend) is onbereikbaar.

Als je de betaling van je lening niet op tijd wordt betaald krijg je een A-codering. Als je deze achterstand vervolgens weer inloopt en netjes alles betaalt dan krijg je de H-codering van Herstel. De A-codering blijft echter wel voor 5 jaar in het systeem staan! Zo kunnen toekomstige kredietverleners zien dat u in de afgelopen vijf jaar betalingsproblemen heeft gehad.



Welke leningen zijn er?

Er zijn diverse soorten leningen waarbij u geld nodig heeft. De meest bekende leningen zijn:

• Doorlopend Krediet; Je kan zelf geld opnemen (met een maximaal limiet!) en aflossen wanneer je maar wilt.
• Hypotheek; Een lening voor je huis die je normaal in 25 tot 30 jaar terug betaald. Het huis is het onderpand.

Daarnaast zijn bekende leningen de persoonlijke lening, achtergestelde lening, het overbruggingskrediet en de onderhandse lening.
Lenencompleet geeft geen advies. Lenencompleet vindt het niet verstandig om een lening aan te nemen indien u betalingsachterstanden heeft. Let op: Geld lenen kost geld!

Wanneer u hierbij hulp nodig heeft dan kunt u zich richten tot uw gemeente. Zij kunnen u schuldhulpverlening aanbieden. Veelal wordt u dan geholpen door een gespecialiseerd bureau dat gaat proberen samen met u een schuldregeling te treffen met uw schuldeisers.

De schuldhulpverlening zal u helpen een overzicht te maken van uw financiële positie. Zo wordt berekend welk deel van uw inkomen kan worden besteed aan aflossing. Samen stelt u een voorstel op voor de schuldeisers. Hierin geeft u aan welke aflossing voor u financieel wel haalbaar is. Wanneer de schuldeisers hiermee akkoord gaan, zullen zij geen rente meer in rekening brengen noch invorderingsmaatregelen zoals een deurwaarder nemen.

De schuldhulpverlening zal u proberen te helpen. Dit doen ze door gericht advies waarbij ze gebruik maken van hun grote financiële kennis. De schulphulpverlening betaalt geen schulden voor u. Ook moet u er rekening mee houden dat in sommige gevallen geen compromis kan worden gesloten met de schuldeisers. In dat geval kunt u mogelijk gebruik maken van de wettelijke schuldsanering. Hoewel wij het niet adviseren wordt het regelmatig gevraagd en kunt u geld lenen met bkr notering.

De rechtbank beoordeelt vervolgens of u inderdaad niet tot een schuldregeling kunt komen met uw schuldeisers en of u “te goede trouw bent”. Wanneer het aan uw eigen schuld te wijten is dat u zo’n forse schuldenlast heeft, bijvoorbeeld door onverantwoorde bestedingen, dan komt u niet in aanmerking voor schuldsanering. Verder kijkt de rechter of iemand de verplichtingen die voortvloeien uit de schuldsanering zal nakomen en voldoende gemotiveerd is om zijn schuldeisers af te betalen.

Soms is toepassing van de schuldsanering toch mogelijk ondanks dat het aan de persoon zelf te wijten is dat de schulden zijn ontstaan. Dit speelt in het geval dat deze persoon kan aantonen dat de oorzaak van de schulden, bijvoorbeeld een gokverslaving, inmiddels niet meer aanwezig is.

Wanneer de schuldsanering wordt toegestaan dan moet u gedurende een bepaalde periode, meestal drie jaar, een deel van uw inkomsten en bezittingen afstaan ter aflossing van de schulden. De schuldeisers zijn wettelijk verplicht hieraan mee te werken. Wanneer u tijdens deze periode uw verplichtingen nakomt, zal aan het eind de restantschuld wettelijk worden kwijtgescholden.

Daarnaast bent u verplicht te proberen zoveel mogelijk inkomen te verwerven door bijvoorbeeld te gaan werken. U mag geen nieuwe schulden maken en bent te allen tijde verplicht verantwoording af te leggen aan de bewindvoerder. Deze bewindvoerder controleert de schuldenaar en krijgt zelfs diens post. Ook kan de bewindvoerder thuis nij de schuldenaar komen controleren.

Dit betekent dat wanneer uw kind een lening wil afsluiten of een vergelijkbare overeenkomst zoals het leasen van een scooter of het aankopen van een computer op afbetaling dat u als ouder mee moet tekenen voor akkoord. Wanneer u dit doet, dan erkent u de aansprakelijkheid en zit u als ouder vast aan de overeenkomst.

Wanneer u niet uw akkoord heeft gegeven voor een dergelijke overeenkomst dan kan de kredietverstrekker wettelijk gezien u of uw kind niet houden aan de overeenkomst. In dat geval kunt u de aangekochte computer zonder problemen gewoon terugsturen of het leasecontract voor de scooter laten ontbinden.

Vanaf het moment dat kinderen 18 jaar of ouder zijn, zijn ouders niet meer aansprakelijk voor door hun kinderen gemaakte schulden en schade. Dergelijke schulden komen dan ook gewoon voor rekening van het kind en meetekenen door de ouder is niet meer vereist.

Uiteraard vervalt met de 18e verjaardag van uw kind niet uw morele verplichting. Het is dan ook raadzaam als ouder om de financiën van uw kind goed in het oog te houden en hen ook financieel op te voeden.

Ieder gezin heeft bepaalde leningen uitstaan. Of het nu gaat om de hypotheek op het huis of een persoonlijke lening voor de auto. Ingeval van een echtscheiding zal allereerst gekeken moeten worden welk huwelijksvermogensregime van toepassing is. Wanneer u bijvoorbeeld getrouwd bent in gemeenschap van goederen dan worden de bezittingen en schulden gelijk verdeeld tussen de echtgenoten.

Wanneer er echter op huwelijkse voorwaarden is getrouwd dan is dit anders. In dat geval dienen de specifieke huwelijkse voorwaarden beoordeeld te worden en dienovereenkomstig de financiële afhandeling plaats te vinden.

Veelal wordt de gezamenlijke woning verkocht ingeval van een echtscheiding. De daarop rustende hypotheek dient vervolgens verplicht afgelost te worden. Afhankelijk van het huwelijksvermogensregime dient de restantopbrengst of misschien zelfs restantschuld tussen de echtgenoten verdeeld te worden. Ditzelfde geldt voor alle overige schulden.

Uiteindelijk dient de gehele boedel, dat wil zeggen alle bezittingen en schulden van de echtgenoten, met inachtneming van het toepasselijke huwelijksvermogensregime, verdeeld te worden. Dit noemt men een boedelverdeling. Vaak wordt hierbij de expertise van een advocaat gebruikt.

Allereerst is het van belang u te realiseren dat openheid het belangrijkste is. U zult het probleem moeten aanpakken en niet negeren. Daarmee zal het namelijk alleen maar erger worden.

In eerste instantie dient u zelf te proberen met uw schuldeisers een schuldregeling te treffen. Door een inventarisatie te maken van uw inkomsten en minimale uitgaven kunt u vaststellen welk bedrag u maximaal zou kunnen aflossen. Uw schuldeisers zijn erbij gebaat dat u uw schuld uiteindelijk helemaal aflost. Daarom zullen zij ook proberen met u tot een goede oplossing te komen.

Wanneer u hierbij hulp nodig heeft dan kunt u zich richten tot uw gemeente. Zij kunnen u schuldhulpverlening aanbieden. Veelal wordt u dan geholpen door een gespecialiseerd bureau dat gaat proberen samen met u een schuldregeling te treffen met uw schuldeisers. Maar wat nu als ook dit niet lukt?

In dat geval kunt u gebruik maken van de zogenaamde Wet schuldsanering natuurlijke personen. U kunt in aanmerking komen voor deze regeling middels een verzoek bij de rechtbank. De rechtbank beoordeelt vervolgens of u inderdaad niet tot een schuldregeling kunt komen met uw schuldeisers en of u “te goede trouw bent”. Wanneer het aan uw eigen schuld te wijten is dat u zo’n forse schuldenlast heeft, bijvoorbeeld door onverantwoorde bestedingen, dan komt u niet in aanmerking voor schuldsanering.
Wanneer de schuldsanering wordt toegestaan dan moet u gedurende een bepaalde periode, meestal drie jaar, een deel van uw inkomsten en bezittingen afstaan ter aflossing van de schulden. De schuldeisers zijn wettelijk verplicht hieraan mee te werken. Wanneer u tijdens deze periode uw verplichtingen nakomt, zal aan het eind de restantschuld wettelijk worden kwijtgescholden.

Allereerst is het belangrijk een onderscheid te maken tussen de verschillende leenvormen en problemen met aflossen. Wanneer u bijvoorbeeld uw lening heeft verkregen middels het geven van een onderpand, zoals uw eigen woning of een beleggingsportefeuille, dan loopt u het risico dat de kredietverstrekker zijn pandrecht te gelde wil maken. Zeker in het huidige beleggingsklimaat en met de relatief slechte woningmarkt is dit geen aantrekkelijk vooruitzicht. Immers, uw onderpand zal dan relatief weinig opbrengen. Bovendien is een verplichte verkoop van de eigen woning een zeer ingrijpende ervaring voor mensen.

Het is dan ook beter om tijdig, nog voordat er onoverbrugbare betalingsachterstanden ontstaan, in overleg te treden met de kredietverstrekker. Voor hen is het ook het beste wanneer u gewoon aan uw verplichtingen kunt voldoen. Wellicht kan een lagere maandelijkse aflossing door u wel worden opgebracht. De kredietverstrekker is er niet bij gebaat dat u nog verder in de problemen raakt en uiteindelijk failliet gaat.

Daarmee bent u echter nog niet geheel uit de problemen. Om deze financieel moeilijke periode door te komen is het aan te raden om uw financiële situatie goed in kaart te brengen en uw uitgaven te reguleren. Werken met een vooraf opgesteld budget waarin rekening is gehouden met de maandelijks verplichte aflossingen kan u door deze moeilijke tijd heen helpen. Belangrijk is om naast de bestaande schulden geen nieuwe schulden te maken. Dan is namelijk het eind zoek! Het zal een periode worden waarin u de hand op de knip moet houden totdat uw leningen zijn afgelost. Daarna kunt u weer wat ruimer leven.

Tenslotte kan het ook zinvol zijn om eens te kijken naar uw schulden, de aflossingsverplichtingen en de rente die u betaalt. Bij sommige kredietverstrekkers, zoals een postorderbedrijf, betaalt u rente die al snel oplopen tot wel 20%! Het samenvoegen van enkele “dure” leningen tot één overzichtelijke lening kan dan ook veel kosten besparen.

Wat te doen bij een dergelijke registratie wanneer u een ander krediet aanvraagt? Allereerst is het van belang na te gaan of de registratie terecht is. Heeft u daadwerkelijk een betalingsachterstand opgelopen of is er sprake van een administratieve fout? Wanneer volgens u dit laatste het geval is dan kunt u uw gegevens opvragen bij het BKR. Vervolgens kunt u een verzoek indienen tot correctie.

Wanneer de codering terecht is dan zal het afsluiten van een nieuw krediet niet eenvoudig zijn. De meeste financiële instellingen zijn daarin uiteraard zeer terughoudend. Er zijn verschillende mogelijkheden om toch een krediet af te sluiten.

Allereerst is het mogelijk dat er een zeer plausibele verklaring is voor de betalingsachterstand. Wanneer u deze schriftelijk verwoord en blijkt dat de kans op herhaling minimaal is, dan zijn sommige kredietverstrekkers bereid de BKR-registratie door de vingers te zien. Veelal kan uw tussenpersoon of intermediair u helpen een dergelijke verklaring op te stellen.

Daarnaast zijn er ook financiële instellingen die een BKR-registratie binnen bepaalde grenzen geen probleem vinden. Bij hen kunt u alsnog een krediet verkrijgen. Groot nadeel hierbij is echter wel dat de rente op een dergelijke lening overeenkomstig het risico voor de kredietverstrekker een stuk hoger zal zijn. Daarnaast zijn de overige voorwaarden waaronder dergelijke leningen worden verstrekt niet altijd marktconform. Voorzichtigheid en een kritische blik zijn in dat geval een must!